《雁城说法》第十六期：借钱惹来的麻烦

借钱惹来的麻烦

【正文】

为成全“友情”，四处筹钱借朋友，以解其燃眉之急。

【同期】卢娟 原告

（借了）差不多13万左右，12万多。

【正文】

谁曾想“好心”没能办成好事， 本金难要回，还给自己惹上了麻烦!

【同期】宁北军  衡阳县人民法院综合审判庭庭长

该借款行为无效

【正文】

借钱惹来的麻烦，《雁城说法》正在播出！

 

借钱惹来的麻烦

【演播室】

欢迎走进由市委依法治市办主办，市司法局、市广播电视台承办的大型普法栏目《雁城说法》。今天的节目我们来关注“借钱”的事。老同学突然开口借钱，尽管自己手头也不宽裕，但碍于面子，只能硬着头皮从“花呗”、信用卡套现，以解朋友的燃眉之急，却不成想不但钱要不回来，还给自己惹上了麻烦。

 

（文中部分姓名为化名）

【正文】

2023年3月，卢娟（化名）突然接到同学陈杰（化名）的电话，称手头紧需要资金周转，希望能看在同学情分上借钱给他。

【同期】卢娟 原告

过段时间就可以给我，那时候就借了1万多块钱，2万块钱的样子。

【正文】

卢娟听闻朋友困难，当即“慷慨解囊”，给陈杰转了一笔钱。但没过多久，陈杰再次开口向卢娟借钱。

【同期】卢娟 原告

自己身上本来也没有多少钱了，然后他就说我可以先通过花呗、信用卡先套给他，到时候他一起还给我。因为是我不想套给他，然后我就要（平台）那边没通过。

【正文】

  卢娟虽然不情愿，但架不住朋友的软磨硬泡，最终还是通过扫码支付、转账等方式从花呗、信用卡中套现19000元借给了陈杰。

【同期】卢娟 原告

分了10多笔转账的。（借了）差不多13万左右，12万多。

【正文】

仅3个月的时间，卢娟前后借给了陈杰合计12万多元，双方没有签订任何字条借据，有的只是口头约定。

【同期】卢娟 原告

他都是说等他退伍的时候（9月份）就能还给我，但是他也没有（还），9月1号之后就联系不到人了。

【正文】

到了约定的还款日期，陈杰却“消失”了，无论卢娟怎么打电话、发信息，对方一直没有回应。为避免征信受到影响，卢娟只得自行归还花呗、信用卡的本金及产生的手续费。

2024年1月，陈杰终于出现，并主动提出补签一份电子借条，双方约定了11.99%的借款年利率。借条中清晰地写明还款日期，即：2023年3月4日出借，需在2023年9月4日一次性还本付息。

【同期】卢娟 原告

是因为他不是（长沙）那个房子要到时候要拍卖，然后就说他现在没有钱还给我，只能让我自己去起诉他，然后到时候看法院能分多少就是多少。

【正文】

此后，卢娟多次向陈杰催讨未果，于是诉至法院，要求陈杰偿还借款本金及并按约定支付利息。然而到了法院，卢娟却被告知，自己与陈杰之间借贷合同无效。

【同期声】宁北军  衡阳县人民法院综合审判庭庭长

卢某的（一部分）行为属于套取金融机构贷款转贷，双方的民间借贷合同无效，约定的利息也是无效的。

【同期】卢娟 原告

我当时很不能理解，就是完完全全借出了19000块钱，然后也产生了利息，为什么是无效呢？

【正文】

衡阳县人民法院经审理认为：原告卢娟出借给被告陈杰的124000元中，有19000元来自于卢某的花呗、信用卡，不属于卢某的自有资金，且卢某套取金融机构资金再转借，本身存在过错，对这一部分的款项，卢某请求按约定支付利息，法院不予支持。

【同期声】宁北军  衡阳县人民法院综合审判庭庭长

酌情对这个19000元，以一年期贷款市场报价利率（3.45%）计算资金占用费，分期偿还花呗、信用卡的款项总额与陈某需返还款项的差额损失，由卢某自行承担。

【正文】

最终法院判决陈杰向卢娟返还19000元，资金占用费536.97元。另卢娟转账给陈杰的105000元是卢娟的自有资金，该款项的借款合同真实有效，陈杰需偿还本金，并按照双方约定的11.99％计算利息约为7913元，合计偿还112913元。

【同期声】宁北军  衡阳县人民法院综合审判庭庭长

在本案中，虽借款人应当向出借人返还本金，但出借人却不能因此违法行为而获取利息收益。一旦借款方不能及时归还该款项，出借人不仅需向平台承担还款义务，而且还要承担面临征信受损、民事诉讼等一系列问题。

 

【演播室】

今天我们演播室请到的嘉宾是衡阳市律协副会长、湖南业达律师事务所主任易茂松，易会长您好！

    易茂松：主持人好，观众朋友们好！

主持人：本案中卢娟对同学确实仗义，通过花呗、信用卡套现再借给同学，法院为何判定这种借贷合同无效？

易茂松：花呗、信用卡套现，其实在生活中很常见。如果你用于自己的经营消费，这个是无可厚非的。但是如果说你套用的花呗、信用卡这些金融机构或者平台的资金，然后又转借给他人。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条规定“套取金融机构的资金然后转借给他人，那么这样一个借贷合同就是属于无效的”。那么本案当中，我们主人公卢娟她所套取的花呗、信用卡的资金19000元，那么这个19000元是属于套取金融机构的资金，然后转借给了他人，那么这样一个借款合同就应当是无效了。

主持人：双方之间的这种出借行为也被认为无效。是不是说这个钱就不用还了呢？

易茂松：这个当然我们不能这么简单地理解。《民法典》第157条之规定，如果我们的民事行为、民事合同被认定是无效的，或者被撤销或者被认为不发生效力的话，那么他在这个行为当中所获取的财产，应当予以返还；如果说没有必要返还的或者是不能返还的情况下，他要相应的进行折价补偿。那么我们不能说合同无效，我们借的钱就不用还了，这个理解是错误的。

主持人：本案中，法官最后也说了，花呗、信用卡套现可能还会面临一系列的法律风险，这些法律风险具体有哪些？

易茂松：这个法律风险要从两个层面去做分析。首先是民事层面，那么套取金融机构的这个资金之后，你借给了他人，如果他人无法偿还你这个借款，那么你作为这个借款人，作为金融机构的用户，他就需向金融机构去偿还这样一个借款，若你无力偿还的情况下，那么金融机构就可能向法院提起诉讼，然后通过强制执行，就会将你列入失信名单，那么你的征信将会受到很大的影响，这是民事层面的。那么从刑事角度来说，我们这个套现的行为可能会涉嫌到多个罪名。首先，如果说你套取金融机构的这个资金是用于高利转贷，也就是你以高息再借给别人，以牟利为目的的话，那么这里面就可能构成高利转贷罪。那么在本案当中，卢娟为什么没有构成这个犯罪呢？因为她仅仅是出于对同学的情谊，出于帮忙，她在主观意愿上，她没有想着说去牟取利益，所以她没有构成犯罪。那么根据法律规定，如果构成高利转贷罪，数额较大的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金；如果数额特别巨大的，那么处三年以上七年以下有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金。这是可能构成的第一个罪名。

那么从金融机构秩序的保护角度来说，如果套取花呗、信用卡的资金，扰乱了我们银行的或者是其他金融机构的这种金融秩序的话，他们还构成非法经营罪。根据《刑法》的规定，非法经营罪，情节严重的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处违法所得一倍以上五倍以下罚金；情节特别严重的，处五年以上有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金或者没收财产。

【演播室】

朋友之间借钱一定要量力而行，更不能触犯法律。涉及金钱往来，大家要做好明确规范的借条票据留存，以免出现还款纠纷。今天的《雁城说法》到此结束，我们下期再会。